Terug naar alle blogs

Auteur:
Gerald Vredevoogd
Pensioenadviseur
  

Kremer pensioen- en risicoadviseurs 

Lineaire hypotheek

Wanneer je een huis koopt en hiervoor een nieuwe hypotheek moet afsluiten, heb je sinds 2013 de keuze uit twee verschillende soorten hypotheekvormen: een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek. Elke hypotheekvorm heeft zijn eigen kenmerken en voor- en nadelen. In deze blog leggen we uit wat een lineaire hypotheek is en wat de voor- en nadelen hiervan zijn. 

Wat is een lineaire hypotheek?

Een lineaire hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je elke maand hetzelfde hypotheekbedrag aflost. Daarbovenop betaal je rente over het bedrag dat nog openstaat. Omdat je schuld elke maand kleiner wordt, neemt ook je maandelijkse hypotheekrente automatisch af.

Kort gezegd:

• je lost elke maand een vast bedrag af;
• je rente daalt voortdurend;
• je totale maandlasten worden elke maand iets lager;
• de eerste maanden betaal je de meeste rente, aan het einde bijna niets meer.

Lineaire hypotheek berekenen

Een lineaire hypotheek bereken is niet heel ingewikkeld. Hoe je dit berekent, is het best uit te leggen aan de hand van een voorbeeld. Stel, je koopt een huis en sluit hiervoor een hypotheek af van €300.000,- voor een periode van 30 jaar met een hypotheekrente van 2%. De hypotheekberekening ziet er dan als volgt uit:

• €300.000,-/360 maanden = €833,- hypotheek per maand. Dit bedrag blijft over de gehele 30 jaar hetzelfde. Omdat je geld leent, betaal je hier ook hypotheekrente over. Het geleende bedrag is aan begin hoger, daarom worden de totale maandlasten (hypotheek + hypotheekrente) elke maand lager.
• Zo is je rente de eerste maand €300.000,- x 2% / 12 maanden = €500,-. Wanneer je bijvoorbeeld na 10 jaar een derde van uw hypotheekbedrag hebt afgelost, staat er nog €200.000,- hypotheek open. 2% van €200.000,- = €333,- rente per maand.
• De totale bruto maandlasten zijn de eerste maand €833,- + €500,- = €1.333. Na tien jaar zijn de bruto maandlasten gedaald naar €833,- + €333,- = €1.166,- per maand.

De eerste maanden zijn je bruto maandlasten fors hoger dan na tien jaar. Wel profiteer je de eerste maanden meer van de hypotheekrenteaftrek dan na tien jaar.

In onderstaand tabel is bovenstaande hypotheekberekening uitgewerkt:

Hypotheekrenteaftrek bij een lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek betaal je rente over je openstaande schuld. De rente die je betaalt, is (deels) aftrekbaar bij de belasting.

• In 2022 mag je maximaal 40% van de betaalde rente aftrekken. 
• Omdat je aan het begin meer rente betaalt, is je belastingvoordeel in het begin groter. 
• Naarmate je aflost en de rente daalt, loopt ook het belastingvoordeel geleidelijk terug. 

Extra aflossen met een lineaire hypotheek

Wil je je maandlasten verder verlagen? Dan kun je vaak tussentijds extra aflossen.

Hoe werkt dat?

• Bij de meeste hypoptheekverstrekkers kun je jaarlijks 10 tot 20% van de hoofdsom boetevrij aflossen.
• Wil je meer aflossen dan dat percentage? Da kan er een boete gelden.
• Extra aflossen zorgt voor lagere maandlasten óf een kortere looptijd.

Wanneer extra aflossen interessant kan zijn:

• Als je spaargeld weinig oplevert.
• Als je hypotheekrente relatief hoog is.
• Wanneer je je totale maandlasten wilt verlagen.

De voordelen van een lineaire hypotheek

Wanneer je de keuze maakt voor een lineaire hypotheek, levert dit je een aantal voordelen op:

• Je lost elke maand hetzelfde hypotheekbedrag af
• De hypotheekrente en daarbij de bruto maandlasten dalen maandelijks
• Aan het begin van de looptijd profiteer je van veel hypotheekrenteaftrek
• Afhankelijk van de hypotheekverstrekker kun je extra aflossen

Annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek?

Sinds de aanscherping van de regels in 2013 kunnen starters alleen nog kiezen tussen een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek.

Wat past het beste bij jou?

Lineare hypotheek:

• Je wilt zo snel mogelijk aflossen
• Je kunt de hogere lasten aan het begin dragen
• Je wilt dat je maandlasten steeds dalen

Annuïteitenhypotheek:

• Je wilt maandlasten die altijd gelijk blijven
• Je vindt voorspelbaarheid belangrijk
• je wilt in het begin vooral rente betalen en minder aflossing

Voor starters is een lineare hypotheek soms zwaar vanwege de hogere maandlasten. In sommige gevallen is een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek mogelijk, al is dit niet toegestaan onder NHG. De rente daarvan is niet aftrekbaar en komt in Box 3 terecht. Het voordeel is lagere maandlasten; het nadeel is dat de schuld niet wordt afgelost, iets wat latere problemen kan geven als de bank wél aflossing verlangt. 

Wil je meer weten over een lineaire hypotheek?

Wij kunnen ons voorstellen dat je nog meer vragen hebt over het afsluiten van een lineaire hypotheek. Wat is bijvoorbeeld het maximale te lenen hypotheekbedrag? Wat zijn de totale maandlasten? Wat is de minimale looptijd van een lineaire hypotheek? Voor deze en alle andere vragen omtrent hypotheken kun je bij ons terecht. We staan je graag te woord!

Plan een gesprek in