1. Spaargeld inzetten 

Om een pensioentekort aan te vullen, kun je spaargeld gebruiken. Het helpt om een duidelijk spaardoel te bepalen, zodat je gedisciplineerd blijft sparen. 

Nadelen en aandachtspunten:

• De spaarrente is historisch laag
• Beleggen kan een aantrekkelijker rendement opleveren, maar brengt risico's met zich mee.
• In slechte tijden kun je (veel) geld verliezen

Of beleggen passend is, hangt af van je risicobereidheid en financiële situatie. Belangrijk is dat je richting je gewenste pensioendatum het risico afbouwt. Zo beperk je de kansen dat tegenvallende beursjaren je pensioenplannen in de weg staan. Hiervoor zijn tegenwoordig speciale lifecyclefondsen ontwikkeld. Deze bouwen het belegginsrisico automatisch af naarmate de pensioendatum dichterbij komt. 

2. Kleiner gaan wonen of de hypotheek omzetten 

Is je toekomstige pensioen niet toereikend? Dan kun je ook aan de uitgavekant sleutelen. Een veelgebruikte optie is kleiner gaan wonen.

Mogelijke voordelen:

• Lagere maandlasten
• Verzilveren van overwaarde die je kunt gebruiken om eerder te stoppen met werken

Let wel op: gebruik je de overwaarde niet voor de aankoop van een volgende woning, dan kan de hypotheekrente op de nieuwe lening niet altijd meer aftrekbaar zijn.

Blijf je liever in je huidige woning wonen? Dan kun je bijvoorbeeld:

• De overwaarde benutten om de woning te isoleren of levensloopbestendig te maken
• Onderzoeken of het interessant is om dehypotheek om te zetten naar een voordeliger hypootheekvorm of lagere rente

3. Verlof opnemen 

Sinds 2021 is het aantal weken verlof dat je belastingvrij mag opsparen verdubbeld: van 50 naar 100 weken. Dat opgebouwde verlof kun je gebruiken om eerder te stoppen met werken of een periode te overbruggen richting je pensioen. 

Belangrijk: 

• Dit is een keuze waar zowel werkgever als werknemer het over eens moeten zijn; 
• Goede afspraken vooraf zijn noodzakelijk. 

4. Regeling voor Vervroegde Uittreding (RVU)  

Sinds 2021 is er de Regeling Vervroegde Uittreding (RVU), als onderdeel van het Penisoenakkoord. Op basis van deze regeling kan een werkgever je een vergoeding aanbieden als je eerder stopt met werken, tot aan je AOW-leeftijd.

Belangrijke punten:

• De vergoeding is maximaal € 1.847,- bruto per maand (bedrag 2021)
• Je mag hiermee maximaal 3 jaar vóór de AOW-leeftijd stoppen met werken
• De RVU geldt tot en met 2025
• Werkgever en werknemer moeten beiden akkoord zijn met deze regeling

Steeds meer cao's nemen de RVU als standaard arbeidsvoorwaarde op. Het is daarom verstandig om je cao hierop te controleren.

5. Uitkering uit een lijfrente of een goudenhanddruk 

Heb je in het verleden een gouden handdruk ontvangen en deze in een lijfrenteproduct of BV ondergebracht? Dan kan dit vaak worden ingezet om eerder te stoppen met werken.

Bij eerder afgesloten lijfrentes is het belangrijk om te kijken welk fiscaal regime van toepassing is. De regels zijn vrij complex. Globaal geldt:

• Oud-regime polissen en lijfrentepolissen waarvoor de premie is betaald tot 2006, bieden vaak meer flexibiliteit om eerder uit te keren
• Nieuwere lijfrenteproducten moeten in pricipe ingaan vanaf de AOW-gerichtigde leeftijd

Omdt de details per situatie kunnen verschillen, is persoonlijk advies hierbij essentieel. 

6. Deeltijdpensioen 

Wil je je werk langzaam afbouwen, maar is volledig stoppen nog geen optie? Dan kan en deeltijdpensioen interessant zijn.

Dit werkt als volgt:

• Je gaat minder werken (bijvoorbeeld 3 in plaats van 5 dagen)
• Het inkomensverlies vang je op door een deel van je pensioen te laten ingaan
• Over het deel dat je blijft werken, bouw je nog steeds pensioen op.

Het voordeel is dat je alvast meer vrije tijd krijgt, maar je uiteindelijk pensioen hoger kan uitvallen dan wanneer je in één keer volledig met pensioen gaat.

7. Generatiepact 

Het Generatiepact is bedoeld voor oudere werknemers, vaak in zwaardere beroepen, die moeite hebben om de hogere pensoioenleeftijd te halen. Zij kunnen vóór hun pensioendatum minder gaan werken, waardoor het werk beter vol te houden is.

Een bekend voorbeeld is de 80/90/10-regeling:

• Je werkt 80% van je oorspronkelijke uren
• Je ontvangt 90% van je loon
• Je bouwt 100% pensioen op

De percentages kunnen per regeling verschillen, bijvoorbeeld 60/80/100. Steeds meer cao's nemen een generatiepact op. Controleer daarom goed wat je cao hierover zegt. Is er geen cao? Dan kunnen werkgever en werknemer zelf afspraken maken.

8. Verkoop onderneming 

Veel ondernemers gaan ervan uit dat het met hun pensioen wel goed komt zodra zij hun bedrijf verkopen. In de praktijk lijkt dat beeld niet altijd te kloppen.

Belangrijke aandachtspunten:

• Ondernemers hebben vaak een bedrag in hun hoofd dat nodig is voor het pensioen, maar dit komt niet altijd overeen met de werkelijke waarde van de onderneming
• Zonder realistisch beeld kan de opbrengst van de verkoop tegenvallen

Om teleurstellingen te voorkomen is het verstandig om ruim vóór de verkoop:

• Een indicatie van de waarde van de onderneming te maken
• Deze waarde af te stemmen op je peroonlijke pensioenbehoefte
• Op tijd bij te sturen als er een gat dreigt te ontstaan