✓ advieskeuze.nl 9.7

 | 

 | 

Logo Kremer Pensieon- en Risicoadviseurs

Wij zijn Kremer pensioen- en risicoadviseurs
Direct advies aanvragen

Vervroegd met pensioen

Vroeger was het de normaalste zaak van de wereld om eerder dan je AOW te stoppen met werken. De voornaamste reden hiervan was omdat er nog allerlei soorten prepensioen- en VUT regelingen waren. Ook gaven werkgevers in het verleden soms een gouden handdruk die ingezet kon worden om eerder te stoppen met werken. Tegenwoordig is dat een stuk lastiger. De AOW leeftijd is inmiddels fors opgehoogd en gekoppeld aan de gemiddelde levensverwachting van de 65 jarigen. Onlangs is vastgesteld dat de AOW-leeftijd per 2027 niet omhoog gaat. Voor het kalenderjaar 2027 blijft de AOW-leeftijd van 67 jaar gehandhaafd. 

Maar wist je dat het tegenwoordig nog steeds mogelijk is om vervroegd met pensioen te gaan? Bij Kremer Pensioen- en Risicoadviseurs leggen wij je dit graag uit. 

Pensioen actief vervroegen, volledig of een deeltijdpensioen 

Vanaf 2006 werd het in Nederland minder aantrekkelijk om vervroegd met pensioen te gaan doordat de fiscale regels rondom de VUT fiscaal werden afgeschaft. Gelukkig zijn de regels inmiddels per weer een beetje soepeler geworden. Je kunt je pensioen vaak eerder opnemen als dit in je pensioenregeling is opgenomen. Lees daarom de Pensioen 1-2-3 van je pensioenregeling of dit mogelijk is of vraag het aan je pensioenuitvoerder.  

Vanaf 1 juli 2016 gelden nieuwe belastingregels. Je kunt vanaf 5 jaar voordat je AOW ingaat je pensioen laten in gaan. Eventueel kun je daarnaast deels blijven werken. Wil je je pensioen nog eerder laten ingaan, bijvoorbeeld op je 55ste jaar? Dat kan alleen als je stopt met werken, of voor het gedeelte dat je stopt met werken. Mogelijk worden deze regels weer aangepast met het voorgestelde pensioenakkoord. Let wel op dat je mogelijk meer belasting gaat betalen omdat de belastingtarieven voor AOW datum anders zijn dan vanaf AOW datum. 

Andere mogelijkheden om eerder te stoppen met of minder gaan werken 

Uiteraard zijn er ook andere mogelijkheden om eerder te stoppen met werken naast de pensioenregeling. Je kunt dan denken aan de volgende zaken: 

  1. Spaargeld inzetten 

  1. Kleiner gaan wonen of de hypotheek omzetten 

  1. Verlof opnemen 

  1. Regeling voor Vervroegde Uittreding (RVU) 

  1. Uitkering uit een lijfrenteverzekering of goudenhanddruk  

  1. Deeltijdpensioen 

  1. Generatiepact  

  1. Verkoop onderneming 

1. Spaargeld inzetten 

Om je pensioentekort aan te vullen kun je ervoor kiezen om te sparen. Het is belangrijk om hierbij een spaardoel in te stellen, zodat je gedisciplineerd blijft sparen. Het nadeel hiervan is dat de rente historisch laag is. Beleggen ligt dus meer voor de hand maar dit is niet voor iedereen geschikt. Je kent vast de slogan wel dat behaalde rendementen geen garanties voor de toekomst geven. In slechte tijden kunt je veel geld verliezen. Of je wilt en kunt beleggen is afhankelijk of je het risico kunt of wilt lopen. Belangrijk is dat je niet te lang risicovol belegd tot aan de gewenste pensioendatum maar dat je vroegtijdig het risico afbouwt om zo veilig je doel te halen. Tegenwoordig zijn hiervoor speciale lifecycle fondsen ontwikkeld, deze bouwen zelf het risico af naarmate de pensioendatum dichterbij komt.  

2. Kleiner gaan wonen of de hypotheek omzetten 

Is het pensioen niet toereikend? Dan is het wellicht een goed idee om minder uitgaven te hebben. Een mogelijkheid is om kleiner te gaan wonen. Hiermee druk je mogelijk direct de maandlasten en verzilver je een eventuele overwaarde die je kunt inzetten om eerder te stoppen met werken. Houd er echter rekening mee dat, als je de overwaarde niet benut voor de aankoop van de volgende woning, de rente niet meer aftrekbaar is. Wil je toch liever in de woning blijven wonen? Dan kun je misschien de overwaarde gebruiken om het huis te isoleren of levensloopbestendig te maken. En wie weet is het interessant om de hypotheek om te zetten naar een voordeliger vorm of rente. 

3. Verlof opnemen 

Sinds 2021 is het aantal weken verlof dat je belastingvrij mag opsparen verdubbeld. Je mag tegenwoordig geen 50 maar 100 weken verlof belastingvrij opsparen. Je kunt dat opgebouwde verlof bijvoorbeeld gebruiken om eerder met pensioen te gaan. Dit is een keuze waar werkgever en werknemer het wel allebei over eens moeten zijn. 

4. Regeling voor Vervroegde Uittreding (RVU) 

Sinds 2021 is er ook iets nieuws aan toegevoegd door nieuwe fiscale regels. Volgens deze regeling kan de werkgever je een regeling aanbieden tot je AOW-leeftijd als je eerder stopt met werken. Dit is een onderdeel van het Pensioenakkoord. De vergoeding is maximaal € 1.847,- bruto per maand (bedrag 2021). Je mag met deze regeling maximaal 3 jaar voor de AOW-leeftijd stoppen met werken. De RVU geldt tot en met 2025. Dit is een keuze waar werkgever en werknemer het allebei over eens moeten zijn. Er zijn gelukkig steeds meer CAO’s waar dit als standaard arbeidsvoorwaarde wordt opgenomen. 

5. Uitkering uit een lijfrente of een goudenhanddruk 

Misschien ben je in het verleden ooit een goudenhanddruk ontvangen en deze weggezet in een lijfrenteproduct of misschien wel in een BV. Ook dit is uitermate geschikt om in te zetten om eerder te stoppen met werken. Mocht je in het verleden een lijfrenteproduct hebben gesloten dan ligt het wat ingewikkelder en is het afhankelijk van het fiscale regime dat van toepassing is. De belastingregels om lijfrente in te zetten om eerder te stoppen met werken zijn erg ingewikkeld gemaakt. In principe kunnen we kort samenvatten dat zogenaamde oud-regime polissen en lijfrentepolissen waarbij de premie is betaald tot 2006 ingezet kunnen worden om eerder te stoppen met werken. De andere lijfrenteproducten moeten in theorie ingaan vanaf de AOW gerechtige leeftijd. Graag vertellen we u persoonlijk meer over de mogelijkheden. 

6. Deeltijdpensioen 

Wilt je de werklast afbouwen, maar is (volledig) stoppen met werken en met pensioen gaan nog geen optie? Wellicht is het dan interessant om parttime te gaan werken en het inkomensverlies op te vangen door ook een deel van het pensioen in te laten gaan. Als je met deeltijdpensioen gaat en blijft werken, blijft je ook pensioen opbouwen voor het deel wat je nog werkt. Het uiteindelijke pensioenbedrag zal hierdoor hoger zijn dan wanneer je direct volledig met pensioen gaat. 

7. Generatiepact 

Het Generatiepact is oorspronkelijk voor oudere werknemers met zware beroepen bedoeld die steeds meer moeite hebben om de hoge pensioenleeftijd te halen. Zij kunnen dan vooraf hun pensioendatum minder werken. Daardoor kan men zich beter herstellen van de inspanning en wordt het werk minder zwaar. En als meerdere ouderen dit doen, komt er een plek vrij voor een jongere werknemer. Een bekend voorbeeld is de 80/90/100-regeling: je werkt 80%, krijgt 90% van je loon en bouwt 100% pensioen op. Maar die percentages kunnen verschillen: het kan bijvoorbeeld ook 60/80/100 zijn. Het generatiepact wordt gelukkig steeds vaker in de cao opgenomen. Onderzoek daarom wat de cao hierover meldt, dit kan namelijk per cao verschillen. Is er geen cao? Dan zijn werkgever en werknemers vrij om hierover zelf afspraken te maken   

8. Verkoop onderneming 

Uit onderzoek blijkt dat veel ondernemers denkt dat het met het pensioen wel goed komt als het bedrijf wordt verkocht. Het onderwerp pensioenen heeft geen grote prioriteit, tot dat het zo ver is. Het is dus erg belangrijk een realistisch beeld van de waarde van het bedrijf te hebben. Veel ondernemers hebben wel een waarde in hun hoofd wat past bij de pensioenvoorziening maar wat niet overeenkomt met de werkelijke waarde van de onderneming. Om negatieve verrassingen te voorkomen en tijdig te kunnen bijsturen, is het verstandig om ruim voordat het bedrijf in de verkoop gaat al een indicatie te krijgen van de waarde van de onderneming en dit af te stemmen met de persoonlijke pensioenbehoefte.  

Laat u adviseren door Kremer Pensioen- en Risicoadviseurs 

Vervroegd met pensioen gaan brengt financiële risico's met zich mee. Zo kan je op de AOW-leeftijd opeens met een pensioentekort te maken krijgen. Om dit pensioentekort te voorkomen zijn er tegenwoordig verschillende mogelijkheden waarmee je vervroegd met pensioen kan. Een goed voorbeeld hiervan is het pensioensparen. Toch hebben veel mensen hier niet de discipline of interesse voor, waardoor het verstandig kan zijn om je te laten adviseren door een pensioenadviseur. Samen kijkt hij dan naar de huidige financiële situatie, de lopende pensioenregelingen en de mogelijkheden. Op deze manier voorkom je dat je uiteindelijk voor onverwachte verrassingen komt te staan. Iets waar niemand tijdens een welverdiend pensioen op zit te wachten. Maak snel een afspraak bij Kremer Pensioen- en Risicoadviseurs en zorg ervoor dat je er tijdens uw oude dag er warm bij zit!  

Vrijblijvend adviesgesprek?

Advies op maat voor de MKB'er, ZZP'er, agrariër, werknemer en particulier. Wij adviseren en ontzorgen u als ondernemer, werkgever, agrariër en particulier door het aanbieden van het totaalpakket. Op basis van uw persoonlijke situatie bieden wij hulp bij het nemen van risicovolle beslissingen.

Benieuwd wat KPRA voor u of uw onderneming kan betekenen? Neem vrijblijvend contact met ons op. Wij ontzorgen u graag!

Wat klanten zeggen

"No nonsense, adequaat, goede kwaliteit, goed op de hoogte gehouden van de ontwikkelingen, passende prijs." - Anton